Ein Realkredit ist ein langfristiges Darlehen, das durch ein konkretes unbewegliches oder bewegliches Wirtschaftsgut (insbesondere Immobilien) besichert wird. Bei einem Realkredit steht die Rückzahlung des Kredits durch die Verwertung der hinterlegten Sicherheit im Vordergrund: Kreditgeber haben ein dingliches Recht an der Sache, etwa in Form einer Grundschuld oder Hypothek.
Arten von Realkrediten
Realkredite lassen sich nach der Art der Sicherheit und nach dem Verwendungszweck unterscheiden. Typische Formen sind:
- Immobilienkredit mit Grundschuld oder Hypothek (z. B. Baufinanzierung)
- Lieferanten- oder Warenkredit mit Sicherungsübereignung beweglicher Güter
- Rückkaufvereinbarte Kredite (Sale-and-lease-back) mit dinglicher Sicherung
Der Begriff umfasst sowohl öffentliche als auch private Kreditverhältnisse, solange eine reale, also sachliche Besicherung vorliegt.
Sicherheiten und Besicherung beim Realkredit
- Grundschuld/Hypothek: Eintrag ins Grundbuch, Verwertung bei Zahlungsverzug.
- Sicherungsübereignung: Eigentum bleibt beim Kreditnehmer, wirtschaftliche Nutzungsrechte beim Kreditgeber.
- Kautionen oder Bürgschaften: ergänzende Sicherheiten, aber keine klassischen Realsicherheiten.
Konditionen, Laufzeiten und Kosten eines Realkredits
Konditionen hängen stark von Bonität, Beleihungswert der Sicherheit und Marktzinssätzen ab. Realkredite sind in der Regel längerfristig und bieten dadurch planbare Raten.
- Laufzeiten: häufig 5–30 Jahre (bei Immobilien auch länger)
- Zinsen: Festzins- oder variabler Zinssatz; Zinsbindung ist bei Immobilien üblich
- Nebenkosten: Gutachter, Notar, Grundbuchkosten, ggf. Bearbeitungsgebühren
Wichtig ist die Beleihungsgrenze: Banken finanzieren meist nur einen Teil des Verkehrswerts (Beleihungswert), der Rest muss durch Eigenkapital oder andere Sicherheiten gedeckt sein.
Vorteile und Risiken für Kreditnehmer
Ein Realkredit bietet meist günstigere Zinsen als ungesicherte Verbraucherkredite, weil das Ausfallrisiko für den Kreditgeber durch die Sicherheit reduziert ist. Lange Laufzeiten ermöglichen niedrigere Raten.
- Vorteile: Günstigere Zinssätze, höhere Kreditbeträge, planbare Finanzierung
- Risiken: Zwangsversteigerung oder Zwangsverwertung bei Zahlungsausfall, Wertminderung der Sicherheit
- Flexibilität: Vorfälligkeitsentschädigungen und Umschuldungskosten beachten